Mitä luottokortti maksaa? — Kaikki kulut selitettynä (2026)
Luottokortin hinta koostuu monesta osasta: vuosimaksusta, koroista, valuuttalisästä ja piilomaksuista. Käymme kaikki läpi konkreettisin esimerkein.
Luottokortin kulurakenne
Luottokortin kokonaiskustannus koostuu viidestä osasta:
- 1Vuosi- tai kuukausimaksu — kiinteä hinta kortin pitämisestä
- 2Korko (nimelliskorko ja todellinen vuosikorko) — maksat vain jos et maksa koko laskua ajallaan
- 3Valuuttalisä — maksu ulkomaan valuutassa tehdyistä ostoista
- 4Käteisnostomaksu — nostot automaatista luottokortilla
- 5Piilomaksut — paperilaskumaksu, tiliotekulut, passiivisuusmaksu
Vuosi- ja kuukausimaksut Suomessa
Suomalaisten luottokorttien kiinteät maksut vaihtelevat merkittävästi:
- 0 €/vuosi: Bank Norwegian, Morrow Bank, Saldo Bank, K-Plussa Maksuaika, Stockmann Mastercard
- 2–5 €/kk: Nordea Credit (2,99 €), OP Visa Classic (2,95 €), Aktia Credit (5 €), OmaSP (3,50 €)
- 6–9 €/kk: Finnair Visa Credit (6 €), OP Visa Gold (8 €)
- 10–17 €/kk: Nordea Platinum (16,99 €), Danske Bank Platinum (14,90 €)
- 50 €/kk: OP Visa Platinum
- 780 €/vuosi: American Express Platinum (Suomen kallein kortti)
Huomaa: Monet pankit tarjoavat ilmaisen kortin opiskelijoille ja nuorille. Katso opiskelijan luottokortit.
Miten korko muodostuu?
Suomessa luottokortin korko koostuu kahdesta osasta:
- 3 kuukauden Euribor-viitekorko (tammikuussa 2026: 2,50 %)
- Pankin oma marginaali (vaihtelee 7,5–15 %)
Lopullinen korko = Euribor + marginaali.
Korkokatto: Suomen laki rajoittaa nimelliskoron enintään 15 % + viitekorko, absoluuttinen katto 20 %. Vuonna 2026 käytännön korkokatto on 17,50 %.
Pankkikortit vs. ei-pankkikortit:
- Pankkien omat kortit (OP, Nordea, Danske Bank): marginaali 8–14 %, todellinen vuosikorko 12–18 %
- Ei-pankkikortit (Bank Norwegian, Morrow Bank): marginaali 15 %, todellinen vuosikorko 18–22 %
Milloin korolla on väliä? Vain jos maksat laskun osissa. Jos maksat kokonaan korottoman jakson aikana, todellinen vuosikorko on sinulle 0 %.
Valuuttalisä — isoin piilokustannus
Valuuttalisä on prosentuaalinen maksu, joka veloitetaan kaikista euroalueen ulkopuolisista ostoista:
- 0 %: Saldo Bank Visa — markkinoiden edullisin
- 1,53 %: Danske Bank (kaikki kortit)
- 1,75 %: OP (kaikki kortit), Morrow Bank
- 2,25 %: Nordea (kaikki kortit)
- 2,49 %: Bank Norwegian
- 2,90 %: Aktia, Finnair Visa
Esimerkki: 2 000 € ulkomaanostoksilla vuodessa: Saldo Bank Visa 0 €, Morrow Bank 35 €, Bank Norwegian 49,80 €, Finnair Visa 58 €.
Käteisnostomaksut
Käteisnostot luottokortilla ovat aina kalliita kahdesta syystä:
- 1Nostomaksu: Tyypillisesti 2–3 % tai vähintään 3–5 € per nosto
- 2Ei korotonta jaksoa: Korkoa kertyy heti nostopäivästä — ei odotusaikaa
Poikkeukset: Bank Norwegian ja Morrow Bank tarjoavat ilmaisia käteisnostoja sekä Suomessa että ulkomailla. Korkoa kertyy silti heti.
Piilomaksut
Nämä kulut ovat usein pieniä mutta kertyvät ajan myötä:
- Paperilaskumaksu: 3–6 €/kk, jos et aktivoi e-laskua. Vuodessa jopa 72 €!
- Tiliotekulut: Jotkut kortit veloittavat paperitiliotteesta
- Passiivisuusmaksu: Harvat kortit veloittavat, jos et käytä korttia (esim. Paygoo prepaid)
- Luottorajasta riippuva maksu: Danske Bankin vuosimaksu on 1,9 % luottorajasta
Ratkaisu: Aktivoi e-lasku ja sähköinen tiliote heti kortin saatuasi. Tämä säästää helposti 50–100 €/vuosi.
Esimerkki: "Ilmainen" kortti vs. maksullinen kortti
Kummalle tulee kokonaisuudessaan halvemmaksi — ilmainen vai maksullinen luottokortti?
Käyttäjäprofiili: 1 500 €/kk kulutus, 1 000 € ulkomaanostokset/v, maksaa aina kokonaan
Bank Norwegian (0 €/v):
- Vuosimaksu: 0 €
- Korko: 0 € (maksaa kokonaan)
- Valuuttalisä 1 000 €: 24,90 €
- Cashback (0,5 % × 18 000 €): −90 €
- Yhteensä: −65,10 € (ANSAITSEE rahaa)
OP Visa Gold (96 €/v):
- Vuosimaksu: 96 €
- Korko: 0 €
- Valuuttalisä 1 000 €: 17,50 €
- OP-bonus (0,5 %): −90 €
- Matkavakuutuksen arvo: −150 €
- Yhteensä: −126,50 € (säästää enemmän vakuutuksella)
