Todellinen vuosikorko selitettynä — näin luet luottokorttisi lukuja
Todellinen vuosikorko on tärkein luku luottokorttien vertailussa — mutta vain jos maksat laskun osissa. Selitämme kaiken konkreettisin esimerkein.
Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko tarkoittaa luoton käytön kokonaiskustannusta vuositasolla prosentteina ilmaistuna. Se sisältää korot, tilinhoitomaksut, avausmaksut ja kaikki muut kiinteät kulut.
Ajattele todellista vuosikorkoa "kilohinnan" kaltaisena lukuna lainoille. Kuten kilohinta tekee elintarvikkeiden vertailusta helppoa pakkauksesta riippumatta, todellinen vuosikorko tekee luottotuotteiden vertailusta helppoa myöntäjästä riippumatta. Mitä alhaisempi todellinen vuosikorko, sitä halvempaa lainaaminen on.
Todellinen vuosikorko on säädetty kuluttajansuojalaissa ja EU:n kuluttajaluottodirektiivissä. Kaikki Suomessa toimivat kortinmyöntäjät ovat lain mukaan velvollisia ilmoittamaan todellisen vuosikoron.
Miksi luottokortin todellinen vuosikorko on erilainen
Tärkein ymmärrys tässä oppaassa: luottokortin todellinen vuosikorko toimii perustavanlaatuisesti eri tavalla kuin lainan todellinen vuosikorko.
Lainassa (esim. asuntolaina tai kulutusluotto) lainaat kiinteän summan ja maksat sen takaisin kiinteässä ajassa. Todellinen vuosikorko kuvaa tarkasti kulujasi.
Luottokortissa tilanne on eri: lainaat vaihtuvia summia, eri aikoina, ja sinulla on koroton jakso (tyypillisesti 30–50 päivää). Jos maksat koko laskun korottoman jakson aikana, todellinen vuosikorko on sinulle käytännössä 0% — maksat vain mahdollisen vuosimaksun.
Milloin todellinen vuosikorko on merkityksellinen?
Todellinen vuosikorko on merkityksellinen vain jos maksat laskun osissa (osamaksu). Tällöin loppusaldolle kertyy korkoa, ja todellinen vuosikorko kertoo kuinka kallista tämä on.
Esimerkki: Jos käytät 1 500 € luottoa ja maksat sen takaisin 12 kuukaudessa, ja todellinen vuosikorko on 18,97%, maksettava kokonaissumma on noin 1 638 €. Luoton käytön hinta on siis 138 €.
Suomen korkokatto
Suomessa on voimassa kuluttajaluottojen korkokatto. Nimelliskorko saa olla enintään viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, ja absoluuttinen enimmäismäärä on 20%. Vuonna 2026 viitekorko on 2,50%, joten käytännön korkokatto on 17,50%.
Todellinen vuosikorko on kuitenkin usein korkeampi kuin nimelliskorko, koska se sisältää myös tilinhoitomaksut ja muut kulut.
Lähde: Finanssivalvonta ja kuluttajansuojalaki 7 luku.
